Comment épargner ?

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comment bien épargner ses disponibilités

Pour commencer qu'entend-on par épargne ? c'est la part du revenu d'une personne ou d'un foyer qui est mise de côté, généralement pour des dépenses futures ou par précaution.

Le choix de son épargne dépend, en premier, de ce que l’on souhaite faire de l'argent mis de côté : financer un projet, préparer sa retraite, avoir une réserve de sécurité, augmenter ses revenus, faire baisser ses impôts, ...

Il est essentiel aussi de prendre également en considération le niveau de risque et le rendement de votre épargne. En effet, plus un placement est risqué, plus son rendement sera élevé, et par conséquent plus son potentiel de gain sera fort. De ce fait, si vous épargnez pour gagner de l’argent, il faudra accepter un risque élevé et donc une perte possible, partielle ou totale, du capital.

Inversement, si vous épargnez pour avoir une somme de réserve en cas de problème, il faudra prendre un placement peu risqué. De plus, vous devez penser à la liquidité de votre épargne, soit la possibilité de recouvrer rapidement, ou non, l'argent épargné.

Une épargne est liquide si on peut la retirer quand on le désire à peu de frais, mais en général les placements les plus intéressants sont bloqués ou peu liquides (comme l’immobilier). (Voir les placements bancaires dans Chiffres Placements et patrimoine)

Le temps sur lequel on veut épargner est une autre donnée importante. Par exemple, un placement boursier ou immobilier est en général rentable sur le long terme. Une épargne de court terme se gère différemment.

Enfin, chaque placement a une fiscalité particulière, qu’il faut prendre en compte pour évaluer son rendement réel. Certains placements sont positionnés immobilier de rendement et/ou de défiscalisation. (SCPI, OPCI)

Nous nous attarderons sur les placements financiers. Pour les placements bancaires (Livrets, PEL, CEL,...), un détail sur la rémunération et la fiscalité est disponible sur notre page Chiffres Placements et patrimoine

Comparatif des supports d'investissement

Liste non exhaustive.

Type d’investissement

Risque

Fiscalité

Compte Titres

Bourse

Fort

Rendement lié à la bourse

Les plus-values mobilières de cession sont imposables au régime des plus-values mobilières

• Les prélèvements sociaux s’appliquent dès le premier euro de plus-value

• Les revenus de valeurs mobilières sont intégrés au revenu imposable ou font l’objet d’un prélèvement libératoire auquel s’ajoutent les prélèvements sociaux

Actions non cotées

Fort

Rendement lié à la société non cotée

PEA

Bourse

Fort

Rendement lié à la bourse

Si le PEA est fermé avant 8 ans, les plus-values sont imposables selon le régime des plus-values mobilières

• Au-delà de 8 ans, les plus-values ne sont pas imposables

• Prélèvements sociaux sur les plus-values

Actions non cotées

Fort

Rendement lié à la société non cotée

Assurance-vie

Fonds en Euros

Faible

Rendement garanti par l’assureur

Prélèvements Sociaux chaque année sur les fonds en Euros

L’imposition ne s’applique qu’à la part d’intérêts correspondant au capital retiré lors du rachat

La fiscalité dépendra du moment des retraits

Unité de compte

Fort

Rendement lié au gestionnaire du ou des fonds (FCP, OPCVM)

Contrat de capitalisation

Fonds en Euros

Faible

Rendement garanti par l’assureur

Prélèvements Sociaux chaque année sur les fonds en Euros

L’imposition ne s’applique qu’à la part d’intérêts correspondant au capital retiré lors du rachat

La fiscalité dépendra du moment des retraits

Unité de compte

Fort

Rendement lié au gestionnaire du ou des fonds (FCP, OPCVM)

OPCI

Mixte Bourse et immobilier

Fort

Rendement lié à la Bourse

Il existe plusieurs types d’OPCI

• L’imposition dépend de la forme juridique de l’OPCI

• Pour une SPPICAV (Société de Placement à Prépondérance Immobilière à Capital

Variable), la fiscalité est celle des plus-values et des revenus mobiliers pour les dividendes

• Pour une FPI (Société sous forme d’un Fonds commun de Placement), l’imposition est établie en fonction de la nature mobilière ou foncière des revenus et des plus-values

PERP

Unités de compte

Moyen

Rendement lié à la Bourse

Déductibilité des versements

• Les rentes sont imposables dans les mêmes conditions que les pensions de retraite

CONTRAT MADELIN

Fonds en euros

Faible

Rendement garanti par l’assureur

Déductibilité des versements jusqu’à 10% du revenu imposable et abattement de 15%

• Les rentes sont imposables dans les mêmes conditions que les pensions de retraite

Unités de compte

Fort

Dépendant des marchés financiers

Source: fees&you

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